Блокировка по 115-ФЗ при работе с фрилансерами: как избежать рисков

Причина кроется в алгоритмах, работающих в рамках Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Без прозрачной документации банк классифицирует регулярные переводы на карты физлиц как потенциально подозрительные операции.

Ниже разберем, как работает закон, какие операции привлекают внимание, что предпринимать, если блокировка по 115-ФЗ уже наступила, и как платформа Наймикс может помочь минимизировать эти риски.

Федеральный закон № 115-ФЗ обязывает банки выявлять и пресекать операции, связанные с легализацией доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. Кредитные организации оценивают транзакции, анализируют уровень риска и при необходимости передают сведения в Росфинмониторинг.

Как это касается бизнеса. Когда компания систематически переводит средства множеству физических лиц без надлежащей первичной документации — договоров, актов, чеков, — банк фиксирует признаки «транзитного» счета. Это один из классических индикаторов сомнительных операций согласно методическим рекомендациям Банка России (МР от 21.07.2017 № 19-МР, Письмо Банка России от 31 декабря 2014 г. № 236-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов»). Подобные транзакции могут быть заблокированы в соответствии с 115-ФЗ.

Последствия. Невозможность проводить операции с расчетного счета фактически парализует деятельность компании, а восстановление может занять от нескольких часов до нескольких недель.

Банки руководствуются критериями Центрального банка и собственными правилами внутреннего контроля. Ниже отметим основные триггеры, которые приводят к ограничениям операций.

Перевод на личную карту самозанятого без указания реквизитов договора и описания оказанных услуг в назначении платежа — основной маркер для системы автоматического мониторинга. При отсутствии договора, акта выполненных работ и чека банк не видит экономического обоснования операции и вправе приостановить ее и запросить пояснения.

Если множество исполнителей получают одну и ту же сумму в один день, то для алгоритмов банка это выглядит как замаскированный зарплатный проект, а не как оплата гражданско-правовых услуг с разным объемом работ.

Если получатель средств не зарегистрирован как плательщик налога на профессиональный доход или утратил этот статус (например, превысил лимит дохода в 2,4 млн рублей за год), банк предполагает возможные схемы уклонения от НДФЛ. Такие операции также попадают в категорию повышенного риска.

Если денежные средства поступают на расчетный счет и сразу же распределяются по исполнителям без остатка, банк фиксирует признак транзитного характера операций. По методическим рекомендациям ЦБ снятие более 30 % от оборота за неделю является индикатором повышенного риска.

Если банк приостановил потенциально подозрительную операцию или отказал в проведении платежа, действуйте последовательно:
1. Запросите в органищации точную причину ограничения и перечень требуемых документов, вам обязаны ответить (п. 13.4 ст. 7 № 115-ФЗ).
2. Подготовьте полный пакет документов: договоры с исполнителями, акты выполненных работ, чеки, описание бизнес-модели и т.д.
3. Направьте документы в банк. Из рассмотрят в течение 7 рабочих дней и примут решение о снятии ограничений или об отказе.
4. При отказе обратитесь в межведомственную комиссию при Банке России (МВК), она рассматривает обращения в срок до 20 рабочих дней. Подать заявление можно через интернет-приемную ЦБ.

Процесс восстановления репутации в глазах банка занимает время. В этот период компания теряет ликвидность и несет текущие операционные потери. Именно поэтому критически важно не допускать ограничений и работать на опережение.

Платформа Наймикс выступает посредником между заказчиком и самозанятым исполнителем, обеспечивая полное документальное сопровождение каждой выплаты. Для банка это уже не сомнительные операции, так как вместо множества переводов физическим лицам без обоснования осуществляется расчет с полностью сформированным комплектом документов. При этом поиск исполнителя обеспечивается через маркетплейс.

Что делает платформа:

• автоматически проверяет статус НПД каждого исполнителя через API ФНС перед каждой выплатой;
• формирует документы: договор, акт выполненных работ, чек НПД;
• обеспечивает корректное назначение платежа с указанием номера договора, описанием услуг и статуса исполнителя. Банк видит экономическое обоснование каждой транзакции;
• контролирует лимиты дохода и сигнализирует при приближении к порогу;
• исключает признаки подмены трудовых отношений, фиксируя оплату за конкретный результат, а не за отработанное время.

Как итог банк классифицирует эти действия, как стандартные расчеты с контрагентом-платформой. Это существенно снижает вероятность применения ограничительных мер и приостановления операций.

Термин «блокировка» — бытовой. Юридически речь может идти о приостановлении конкретной операции, об отказе в ее проведении или о расторжении договора банковского обслуживания. При приостановлении банк задерживает операцию для проверки; при отказе — не проводит конкретный платеж; при расторжении договора - закрывает счет. Каждый из сценариев предполагает разный порядок действий и обжалования.

По действующему законодательству кредитные организации приостанавливают операцию на период до 10 рабочих дней для проведения проверки. Росфинмониторинг вправе продлить этот срок до 30 суток.

При выплатах самозанятым привлечь внимание банка может абсолютно любая выплата, каких-то минимальных сумм нет.

Это временная мера блокировки доступа к капиталу. Накладывается запрет на любое списание средств до момента, пока не будет завершена проверка предоставленных документов.

Воспользуйтесь бесплатным сервисом Банка России «Знай своего клиента» (ЗСК) на сайте cbr.ru. Введите ИНН компании и получите справочную информацию об уровне риска.

Ограничение операций по 115-ФЗ — серьезное препятствие для развития бизнеса, которое можно и нужно предотвращать. Ключевой принцип — прозрачность каждой выплаты, корректное назначение платежа и полный комплект закрывающих документов.

Наймикс берет на себя документальное и организационное сопровождение расчетов с самозанятыми. Платформа автоматизирует проверку статуса исполнителей, формирование договоров и актов, генерацию чеков — все, что необходимо для того, чтобы банк не имел оснований для введения ограничительных мер.

Не дожидайтесь вопросов от комплаенс-службы банка. Выстраивайте работу с самозанятыми через проверенные инструменты и сохраняйте финансовую стабильность бизнеса.